Sõnastik · turvalisus

Tugev kliendi autentimine

Tugev kliendi autentimine (SCA) on PSD2 nõue, mille järgi tuleb elektrooniline makse kinnitada vähemalt kahe sõltumatu teguriga kolmest: teadmine, valdus ja omadus.

20.10.2026

Tugev kliendi autentimine (inglise keeles Strong Customer Authentication, lühend SCA) on Euroopa Liidu makseteenuste direktiivist PSD2 tulenev nõue. Selle järgi peab makseteenuse pakkuja, tavaliselt sinu pank, kontrollima sinu isikut vähemalt kahe sõltumatu teguriga, kui logid internetipanka, algatad elektroonilise makse või teed muu riskantse toimingu.

Tegurid jagunevad kolme rühma ja kasutada tuleb vähemalt kahte eri rühmast:

Teadmine — midagi, mida ainult sina tead, näiteks PIN-kood või parool.
Valdus — midagi, mis on ainult sinul, näiteks telefon, SIM-kaart või ID-kaart.
Omadus — midagi, mis sa oled, näiteks sõrmejälg või näotuvastus.

Tegurid peavad olema üksteisest sõltumatud: kui üks neist lekib, ei tohi see ohustada teist. Lisaks peab maksel olema dünaamiline seos summa ja saajaga ehk kinnitus kehtib ainult sellele konkreetsele maksele. Seetõttu näitab pank sulle enne kinnitamist alati summat ja saajat.

Miks pangalingiga sissemakse kinnitatakse pangas

Kui teed sissemakse pangalingi või Trustly kaudu, ei saa kasiino tugevat autentimist ise teha, sest kasiino ei ole sinu makseteenuse pakkuja. Seetõttu suunatakse sind panka, kus kinnitad makse oma tavalise vahendiga. Näiteks Smart-ID ühendab telefoni (valdus) ja PIN-koodi (teadmine), Mobiil-ID SIM-kaardi ja PIN-koodi ning ID-kaart kiibi ja PIN-koodi.

Kasiino ei näe ega salvesta sinu autentimisandmeid.
Kui keegi saab teada vaid sinu parooli, ei piisa sellest makse kinnitamiseks.
Direktiiv lubab teatud erandeid, näiteks väikestele maksetele või usaldatud saajatele; kas ja millal pank neid kasutab, sõltub pangast.

Mida SCA sinu jaoks tähendab

Praktikas tähendab SCA, et iga uue makse puhul on sul viimane kontrollpunkt: pank näitab summat ja saajat ning ilma sinu kinnituseta raha ei liigu. Kasuta seda hetke teadlikult.

Kontrolli summa ja saaja nime enne PIN-koodi sisestamist.
Ära kinnita makset, mida sa ise ei algatanud, ka siis, kui helistaja palub.
Loe nõude algallikat: direktiiv (EL) 2015/2366 EUR-Lexis.

Väljamakse puhul on olukord teine. Kui kasiino kannab võidu sinu pangakontole, oled sina raha saaja, mitte maksja, ning sinu poolt tugevat autentimist ei nõuta. Kasiino kontrollib aga ise, et väljamakse läheks samale kontole, kust sissemakse tehti, ja võib enne seda küsida täiendavaid andmeid. Seetõttu ei ole väljamaksel PIN-koodi sisestamist vaja ning igaüks, kes seda sinult väljamakse „vabastamiseks" küsib, on petis.

Pangamakse turvalisuse kohta loe lähemalt lehelt turvaline pangamakse ja Trustly toimimise kohta lehelt kuidas Trustly töötab.

Juhend

Tugev kliendi autentimine kasiinos: miks pank küsib kinnitust iga kord?

Paljud mängijad imestavad, miks pangalingiga sissemakse puhul tuleb iga kord Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga uuesti kinnitada, kui kasiinokontole on juba sisse logitud. Vastus on tugev kliendi autentimine (SCA). Kasiino sisselogimine ja panga makse kinnitamine on kaks eri asja: esimene kaitseb sinu mängukontot, teine sinu pangakontot.

Näide: oled kasiinos sisse loginud ja soovid teha 40-eurose sissemakse. Kassas valid panga, kasiino või makselahendus edastab pangale makse andmed ja sind suunatakse panka. Pank küsib sisselogimist, näiteks Smart-ID-ga: rakendus telefonis on valdus, PIN1 on teadmine. Seejärel näed summat 40 eurot ja saaja nime ning kinnitad makse PIN2-ga. Ilma selle sammuta ei liigu raha kuhugi.

Mis juhtub, kui SCA ebaõnnestub

Päring aegub: makset ei tehta; alusta kasiinos uuesti alles siis, kui oled pangast kontrollinud, et raha ei liikunud.
Vale PIN: pank ei kinnita makset ja mitme vea järel võib vahend blokeeruda.
Summa ei klapi: katkesta kohe — see võib viidata võltslehele.

Erandid ja nende piirid

PSD2 lubab pankadel mõnel juhul tugevat autentimist mitte rakendada, näiteks väikeste maksete või usaldatud saajate puhul. Need erandid on panga otsus, mitte kasiino lubadus. Ära eelda, et mõni makse läheb läbi ilma kinnituseta; kontrolli oma panga tingimusi. Õiguslik alus on PSD2 direktiiv EUR-Lexis.

SCA ja turvalisus

SCA on üks põhjusi, miks pangalingiga makse on turvaline: isegi kui kurjategija saab sinu parooli, puudub tal teine tegur. Kõige suurem oht ei ole tehniline, vaid inimlik — keegi palub telefonis „kinnitada turvakontrolli". Ükski pank ega kasiino ei küsi sinu PIN-koode. Vaata lähemalt vale pangalingi lehe äratundmist.

Pea meeles, et SCA kehtib maksja kohta: väljamaksel oled sina saaja ja PIN-koodi sisestama ei pea.

Kinnitushetk on ka hea koht hetkeks peatuda ja mõelda, kas see sissemakse mahub sinu eelarvesse. Eestis on hasartmängude vanusepiir 21 aastat ja mängida tasub ainult rahaga, mille kaotamist endale lubada saad. Sea sissemakselimiit enne esimest makset.